Najtańsze AC – niekoniecznie najlepsze

Obowiązek posiadania ubezpieczenia komunikacyjnego OC wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zakres polisy w każdej firmie jest taki sam, w związku z czym kierowcy mogą przy jej wyborze sugerować się wyłącznie ceną. Ubezpieczenia AC rządzi się innymi prawami. Zakup polisy jest nieobowiązkowy więc ubezpieczyciele mogą sami ustalać ceny poszczególnych świadczeń. Z reguły najdroższe pakiety, zapewniają najszerszą ochronę, co nie oznacza, że nie można znaleźć dobrego AC w korzystnej cenie. Warto jednak wiedzieć, czym kierować się podczas wyboru polisy autocasco.

Zakres ubezpieczenia
To najważniejsza kwestia przy zakupie AC. Określa zarówno zakres świadczeń, jak i okres ochrony auta. Ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie autocasco w często mocno różniących się od siebie wariantach. Minicasco to podstawowa ochrona, która najczęściej gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży samochodu. Najbardziej rozbudowana wersja AC to natomiast tzw. all risk. Obejmuje ona wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone w umowie. Każda firma dokładnie określa, jakich zdarzeń nie obejmuje polisa, warto więc przed jej zakupem zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, które każde towarzystwo ustala samodzielnie. Im więcej ryzykownych zdarzeń obejmuje ubezpieczenie, tym z reguły jest ono droższe. Warto jednak porównać ceny poszczególnych pakietów korzystając z porównywarki ubezpieczeń OC AC.

Wyłączenia odpowiedzialności
Jak już zaznaczyliśmy, w każdym ubezpieczeniu występują tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to wszystkie sytuacje, w których towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania. Jest to kolejny zapis, który w każdym towarzystwie może wyglądać inaczej. Wyłączenia najczęściej dotyczą tych samych lub podobnych zdarzeń, jednak może się okazać, że to co nie stanowiło wyłączenia u jednego ubezpieczyciela, jest nim w drugiej firmie. Przed podpisaniem umowy zawsze należy więc zapoznać się z OWU, by nie zostać niemiło zaskoczonym odmową wypłaty odszkodowania.

Sposób naprawy samochodu
Towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają naprawę auta po wypadku na dwa sposoby. Pierwszy z nich to wariant kosztorysowy. Polega na wycenie szkody przez rzeczoznawcę, a następnie wypłacie odszkodowania właścicielowi auta. Druga możliwość, to naprawa samochodu w warsztacie, czyli odzyskanie odszkodowania w formie bezgotówkowej. Właściciel oddaje auta to mechanika, odbiera je po naprawie, a koszty pokrywa zakład ubezpieczeń. Nie można jednoznacznie określić, który sposób jest korzystniejszy dla właściciela. Większość kierowców decyduje się jednak na model warsztatowy, ze względu na istniejącą opinię o zaniżaniu wysokości odszkodowania przez rzeczoznawców ubezpieczycieli. Wybór należy jednak wyłącznie do właściciela i uzależniony jest od indywidualnych czynników. W wyborze odpowiedniego AC pomoże także poradnik https://ubezpieczamy-auto.pl/ubezpieczenie-autocasco/.

Amortyzacja części
W zapisach umów ubezpieczenia autocasco bardzo często pojawia się pojęcie amortyzacji części. Warto zwrócić na nie szczególną uwagę, gdyż w przypadku wystąpienia szkody, może ono znacząco pomniejszyć kwotę odszkodowania. Amortyzacja oznacza zużywanie się części i wynika z wieku oraz faktu użytkowania auta. Ubezpieczyciele uwzględniają amortyzację przy wycenia szkód i wypłacie odszkodowania w zakresie części zamiennych. Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe stosują amortyzację w odniesieniu do samochodów starszych niż 3 lata, jednak szczegółowe informacje na ten temat znajdują się w OWU. Zanim więc podpiszesz umowę, zapoznaj się z polityką ubezpieczyciela w kwestii amortyzacji, by w przypadku zaistnienia szkody nie zaskoczyła Cię wypłata niższego niż się spodziewałeś odszkodowania.

Udział własny i franczyza integralna
Bardzo częstymi zapisami w umowach ubezpieczenia AC są tzw. udział własny i franczyza integralna. Pierwsze pojęcie określa część wartości szkody, którą klient będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Może być ona wyrażona na dwa sposoby - kwotowy i procentowy. Każdy ubezpieczyciel indywidualne określa wysokość udziału własnego, który ma bezpośrednie przełożenie na cenę składki. Im wyższy klient zadeklaruje udział własny, tym tańsza będzie polisa AC. Nie należy z góry uprzedzać się do takiego rozwiązania. Jeśli ubezpieczyciele proponują oferty zbyt drogiego autocasco, nawet niewielki udział własny, może obniżyć ich cenę polisy, a zakres świadczeń nie ulegnie zmianie.

Z pojęciem udziału własnego dość często mylona jest tzw. franczyza integralna. I choć u jej podstaw również leży przeniesienie części kosztów za powstałą szkodę na właściciela pojazdu, to w praktyce występują znaczące różnice. Ubezpieczyciel określa w umowie sumę (kwotowo lub procentowo) poniżej, której nie wypłaci odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody. Jeśli więc wyłączeniu odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego podlega kwota 500 zł, to szkodę o wartości 450 zł, klient będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Jeżeli jednak szkoda zostałaby wyceniona na 510, to właściciel otrzyma całą sumę, a nie tylko jej część powyżej określonego minimum.