Jak długo widnieje się w BIK po spłacie pożyczki lub kredytu?

Czym jest historia kredytowa?

Historia spłaty zobowiązań jest jedną ze składowych badania zdolności kredytowej. Jak dobrze wiemy, otrzymanie pożyczki lub kredytu jest możliwe wówczas, gdy mamy finansowe możliwości zwrócić pożyczone pieniądze wraz z ustalonymi opłatami w wyznaczonym umową czasie. Jeżeli staramy się o otrzymanie wyższej kwoty, musimy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Historia spłaty zobowiązań wiele mówi instytucjom finansowym o przeszłej i obecnej sytuacji finansowej wnioskodawcy. Jest zatem niezmiernie ważna, gdy staramy się o wyższą kwotę.

Dlaczego historia kredytowa jest ważna?

Konsument ubiegający się o kredyt hipoteczny musi wykazać się zdecydowanie wyższą zdolnością kredytową, niż osoba, która stara się np. o pożyczkę krótkoterminową na niewielką kwotę. Jaka jest między nimi różnica? Kredyt hipoteczny na ogół zaciągany jest na długi okres, sięgający nawet 30 lat. Stąd kredytodawca musi mieć pewność, że konsument posiada obecnie odpowiednie dochody, ale także wykazuje się możliwością zdobycia nowego źródła dochodu, w razie utraty obecnej pracy. Ponadto bardzo istotne w tym przypadku jest podejście konsumenta do spłaty swoich zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca wykazał się w przeszłości skrupulatnością i pokazał, że do spłaty kredytów i pożyczek podchodzi bardzo poważnie, będzie postrzegany przez bank, jako osoba skrupulatna i godna zaufania. Takiemu konsumentowi bank może powierzyć środki we wnioskowanej wysokości, ponieważ nie obawia się, że konsument w trakcie trwania umowy zaniecha spłaty.

W przypadku chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowej pożyczkodawcy wiedzą, że na ogół zgłaszają się po nie osoby, które znalazły się w trudnym położeniu i pilnie potrzebują zastrzyku gotówki. Na ogół konsument z dobrą zdolnością kredytową i dobrą historią spłat kredytów i pożyczek po dodatkowe środki zwróci się do banku, czy to w formie kredytu gotówkowego, czy karty kredytowej. Co jednak może zrobić konsument, który w przeszłości miał trudności ze spłatą zobowiązania, skoro nie otrzyma kredytu? Może udać się po pożyczkę. Średnia kwota chwilówki waha się pomiędzy 2 000 a 3 000 złotych. Ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę jest zatem sporo mniejsze niż przy kredycie hipotecznym. Więcej informacji na temat historii kredytowej znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl

Skąd BIK ma informacje o naszych zobowiązaniach?

Biuro Informacji Kredytowej powstało w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich w porozumieniu z przedstawicielami komercyjnych banków. Głównym założeniem powołania BIK, była ochrona banków przed wyłudzeniami kredytów, a także ochrona konsumentów przed ich nadmiernym, niekontrolowanym zadłużaniem się. Zadaniem BIK jest gromadzenie informacji na temat zaciąganych zobowiązań jednakowo przez konsumentów, czyli osoby prywatne, a także przez podmioty gospodarcze (firmy, przedsiębiorstwa).

W momencie, gdy wnioskodawca zwraca się do banku po kredyt (niezależnie od rodzaju i wysokości), bank ma obowiązek wysłać zapytanie o historię spłat poprzednich zobowiązań do BIK. Biuro odsyła zgromadzone dane w formie raportu. W raporcie możemy zatem znaleźć informacje o wszystkich spłaconych i niespłaconych zobowiązaniach, a także ocenę punktową, czyli scoring BIK. Bank na podstawie otrzymanych od konsumenta informacji i danych otrzymanych w raporcie BIK podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu lub o odrzuceniu wniosku.

Jeżeli bank wyda przychylną konsumentowi decyzję, wysyła do Biura Informacji Kredytowej dane o nowym zobowiązaniu na koncie klienta. Informacje te dotyczą rodzaju kredytu, jego wysokości, warunkach spłaty, okresie kredytowania i wysokości miesięcznej raty. Jest to również informacja dla innych banków, że podjęliśmy się nowego zobowiązania, co może utrudnić skorzystanie z kolejnego kredytu w innym banku. Jeżeli spłacamy nowy kredyt zgodnie z harmonogramem, bank okresowo wysyła informacje, że wywiązujemy się ze spłaty. Jeśli natomiast spóźniliśmy się ze spłatą raty, niemal natychmiast informacja o tym fakcie trafia do BIK. Gdy spłacimy zobowiązanie w całości bez opóźnień, nasza historia kredytowa jest pozytywna i w raporcie BIK, zaznaczona jest kolorem zielonym. To umowne określenie rzetelnego konsumenta. Jeśli jednak wystąpiły opóźnienia, BIK zaznacza nasz status pomarańczowym kolorem. Kolor czerwony przynależy do konsumentów, którzy mają poważne trudności w spłacie zobowiązań, a kolejny kredyt nie powinien zostać udzielony.

Jak długo widnieje się w BIK po spłacie pożyczki?

Od momentu, gdy skorzystaliśmy z pierwszego kredytu lub pożyczki, BIK zakłada nam konto użytkownika, a na nasz rachunek spływają informacje z różnych instytucji. Jeśli wywiązujemy się ze spłaty zobowiązań terminowo i określeni jesteśmy kolorem zielonym, banki z łatwością udzielą nam finansowania. Co, jeśli mieliśmy trudności z wywiązania się z umowy? Jeżeli raport na nasz temat mówi, że mieliśmy problemy ze spłatą kredytu lub pożyczki kolejny kredyt stoi pod znakiem zapytania.

Czy możemy usunąć negatywny wpis w BIK? Podpisując umowę kredytową, zgadzamy się na wysłanie naszych danych do BIK. Dane te będą przechowywane przez Biuro Informacji Kredytowej do momentu wycofania zgody. Zgodę na udostępnianie negatywnego wpisu dotyczącą spłaconego kredytu lub pożyczki możemy jednak wycofać dopiero po pięciu latach od jej spłacenia. Do momentu, aż minie ustawowy termin nie jesteśmy w stanie „wymazać” w żaden sposób naszej historii kredytowej. W przypadku gdy negatywny wpis uniemożliwia nam zaciągnięcie nowego kredytu, musimy się posiłkować pożyczką dla zadłużonych, którą otrzymamy w instytucji pozabankowej.

Spłata zobowiązań jest zatem kluczowym obowiązkiem kredytobiorcy. Jeśli nie wywiążemy się z warunków umowy, nie mamy szans na zdobycie kredytu. Chcąc starać się o kredyt hipoteczny, musimy zatem odczekać aż 5 lat, by móc wyczyścić z historii BIK, kredyt którego spłata sprawiła nam sporo trudności.