Zalanie? Na co zwrócić uwagę przy likwidacji szkody

Dla wielu osób jest to również moment, w którym tak naprawdę dowiadują się jaki jest zakres ich polisy oraz limit odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jak sprawnie przejść przez ten proces, żeby szybko otrzymać całe, należne odszkodowanie?

Typowa sytuacja, w której możemy skorzystać z ubezpieczenia domu wygląda najczęściej następująco: wracamy do domu po krótszej lub dłuższej nieobecności, otwieramy drzwi, wchodzimy do środka i naszym oczom ukazuje się wielka plama wody, która wyciekła spod jednego z urządzeń AGD – pralki, zmywarki lub lodówki. Sytuacja wstępnie nie wygląda groźnie – ścieramy plamę wody i liczymy na to, że jakoś ujdzie nam to na sucho. Jednak już po kilku godzinach okazuje się, że woda wsiąkła w klepkę w salonie, która w rezultacie nadaje się do wymiany, a jeżeli dłużej nie było nas w domu – również przeniknęła przez strop do sąsiada w wyniku czego powstał wielki zaciek na jego suficie oraz ścianie. Patrzymy na zniszczenia i wyciągamy nasze ubezpieczenie domu i mieszkania. Co dalej?

Etap 1 – dokumentacja

Najlepiej w pierwszej kolejności zrobić zdjęcia zniszczonych elementów mieszkania – zarówno murów, elementów stałych jak i zniszczonego wyposażenia. W kolejnym kroku powinniśmy spisać wszystkie rzeczy, które uległy zniszczeniu, a także zrobić odpowiednie pomiary, czyli sprawdzić miarką ile np. metrów kwadratowych podłogi nadaje się do wymiany. Informacje oraz zdjęcia mogą się nam przydać do udokumentowania szkody. Szczególnie jeżeli zdecydujemy się na szybką naprawę zniszczonych elementów, tak że w trakcie procesu likwidacji szkody ubezpieczyciel nie będzie mógł już sam potwierdzić naszych ustaleń. Co prawda o tę ostatnią sytuację raczej trudno, szczególnie że oględziny likwidatora szkód następują najczęściej w ciągu kilku dni od zaistnienia szkody, tym nie mniej warto taką dokumentację fotograficzną zrobić, ponieważ może nam być ona potrzebna w dalszym etapie likwidacji szkody. Dzięki niej będziemy mieć kontrolę nad procesem likwidacji szkody i poprosić też o uwzględnienie w protokole szkody tych elementów, które z jakichś przyczyn likwidator pominie podczas oględzin. Dokumentacja tego typu ułatwia ubezpieczycielom przeprowadzenie postępowania oraz zmniejsza prawdopodobieństwo powstania błędów, czy przeoczeń. Kiedy ustalimy już rozmiar szkody przychodzi moment, by określić jej przyczynę. Jeżeli bowiem ubezpieczyciel ma być odpowiedzialny za zaistniałą szkodę – przyczyna szkody musi być przewidziana w zawartej przez nas umowie ubezpieczenia. Powód zniszczeń może być od nas niezależny lub być np. konsekwencją naszej nieostrożności. 

Etap 2 – zgłoszenie szkody

Kolejny krok w procesie likwidacji szkody to zgłoszenie zdarzenia do ubezpieczyciela. W tym celu musimy sprawdzić jaki jest numer naszego ubezpieczenia mieszkania (sprawdź ofertę) (najczęściej mamy go na polisie, a nawet w mailu – jeżeli kupowaliśmy ubezpieczenie online). Szkodę można często zgłosić przez internet lub telefon. To bardzo ważny moment, ponieważ zobowiązuje on towarzystwo do wypłaty świadczenia lub poinformowania o nas o przyczynie odmowy wypłaty odszkodowania, a także wypłaty tzw. bezspornej części świadczenia w ciągu 30 dni od momentu dokonania zgłoszenia. W przypadku gdyby firma ubezpieczeniowa zwlekała z podjęciem takiej decyzji – będzie zobowiązana zapłacić nam odpowiednie odsetki za zwłokę. Powoduje to, że ubezpieczycielowi zależy tak samo jak nam na sprawnym przeprowadzeniu procesu likwidacji szkody. 

Etap 3 – likwidacja szkody

Po zgłoszeniu szkody, przekazaniu zdjęć lub innych dokumentów - ubezpieczyciel weryfikuje złożone przez nas materiały pod względem merytorycznym i prawnym. Może także poprosić nas o przedstawienie dokumentów uzasadniających wysokość roszczenia – np. rachunków za podłogę jeżeli była ona niedawno instalowana. Ubezpieczyciele umawiają również nasze spotkanie z likwidatorem szkody, czyli osobą która przyjedzie do naszego mieszkania lub domu i zweryfikuje skalę zniszczeń. Są to tzw. oględziny. W celu otrzymania odszkodowania jesteśmy zobowiązani do udostępnienia nieruchomości takiej osobie. Leży to w naszym interesie – im szybciej udostępnimy nieruchomość, tym szybciej ubezpieczyciel będzie mógł wycenić zniszczenia i tym samym określić kwotę odszkodowania. Ważne jest w tym momencie, aby ustalenia likwidatora były spójne z naszymi spostrzeżeniami.  Po dokonaniu oględzin i złożeniu dokumentów pozostaje nam tylko poczekać na informację o kwocie odszkodowania i czekać na przelew. Jeżeli kwota bezsporna (proponowana przez ubezpieczyciela) nas nie satysfakcjonuje, możemy odwoływać się od niej lub zgłosić dodatkowe roszczenia. Warto przy tym pamiętać, że granice odpowiedzialności ubezpieczyciela wynikają z zawartej przez nas umowy. Jeżeli polisa ubezpieczeniowa domu (zobacz tutaj) przewidywała niską sumę ubezpieczenia – może zdarzyć się tak, że kwota odszkodowania nie starczy na naprawy. Dlatego już na etapie zakupu polisy zawsze powinniśmy zwracać uwagę na ten element polisy.